Tyli bankinių išeiginių mirtis ir ką tai reiškia jūsų atlyginimui

Jūs paliečiate stiklinį ekraną. Įvedate sumą. Paspaudžiate „siųsti“. Tada laukiate. Tris dienas jūsų pinigai egzistuoja skaitmeninėje skaistykloje, vadinamoje apdorojimo laikotarpiu. Tai lyg vaiduoklis mašinoje – matomas ekrane, bet nenaudingas prie kasos. Šis vėlavimas yra liekana tų laikų, kai bankai popieriuje tvarkė fizines knygas. Šiandien ši trintis yra pasirinkimas, o ne būtinybė. Kai laisvai samdomas darbuotojas Berlyne iki antradienio laukia penktadienio mokėjimo, jis laukia ne technologijų pažangos. Jis laukia, kol senoji bankininkystės sistema pabaigs gerti rytinę kavą.

Žvelgiant plačiau, šis vietinis nusivylimas yra susiskaidžiusios pasaulinės finansų sistemos simptomas. Gyvename laikais, kai duomenys juda šviesos greičiu, tačiau tų duomenų atstovaujama vertė vis dar juda pašto sunkvežimio greičiu. Šis atotrūkis sukuria didžiulį neefektyvumą įmonėms ir asmenims. Štai kodėl neseniai įvykusi „PayPal USD“ integracija į „Polygon Open Money Stack“ yra daugiau nei techninė antraštė. Tai struktūrinis pokytis tame, kaip mes suvokiame vertės judėjimą. Padarydama savo stabiliąją monetą gimtąja viename aktyviausių skaitmeninių tinklų, „PayPal“ šalina senovinę santechniką, dėl kurios mūsų pinigai įstringa tranzite.

Mėlynas logotipas susitinka su žaliąja mašina

„PayPal“ yra puikiai žinomas vardas milijonams žmonių, kurie niekada nelietė blokų grandinės. Tai pažįstamas mėlynas mygtukas pirkinių krepšelio pabaigoje. Daugumai tai tiesiog būdas nusipirkti batų porą ar pasidalinti vakarienės sąskaitą nesidalijant kredito kortelės duomenimis. Paradoksalu, bet pagrindinė „PayPal“ technologija istoriškai rėmėsi tais pačiais lėtais bėgiais, kaip ir bet kuris kitas bankas. Tai pasikeitė, kai bendrovė išleido „PayPal USD“ – „Paxos“ išleistą stabiliąją monetą. Stabilioji moneta yra skaitmeninis turtas, kurio kaina išlieka tokia pati kaip JAV dolerio. Tai tiltas tarp tradicinio banko sąskaitų pasaulio ir naujojo skaitmeninių registrų pasaulio.

Anksčiau, norint naudoti šią stabiliąją monetą tokiame tinkle kaip „Polygon“, reikėjo atlikti sudėtingų žingsnių seką. Įmonė turėjo „sujungti“ (angl. bridge) turtą – tai techninis terminas, reiškiantis, kad turtą reikia užrakinti vienoje vietoje, kad būtų sukurta jo kopija kitoje. Šis procesas buvo gremėzdiškas. Jis pridėjo rizikos. Dabar PYUSD yra gimtoji „Polygon“ tinkle. Tai reiškia, kad skaitmeninis doleris gimsta tame tinkle. Jis ten gyvena. Jis ten juda. Todėl įmonėms nereikia kurti atskirų sistemų šiai technologijai valdyti. Jos gali naudoti jau turimus įrankius, kad pasiektų valiutą, kuri visada atvira, net ir sekmadienio vakarais.

Už atviros pinigų sistemos uždangos

Norėdami suprasti, kodėl tai svarbu, turime pažvelgti į „Polygon Open Money Stack“ mechaniką. Kasdieniais terminais tariant, galvokite apie tai kaip apie iš anksto surinktą įrankių rinkinį įmonėms. Paprastai, jei įmonė nori priimti skaitmeninius mokėjimus ir konvertuoti juos į vietinius grynuosius pinigus, ji turi pasamdyti inžinierių komandą. Jiems reikia vienos paslaugos skaitmeninei piniginei, kitos – atitikties patikroms, o trečios – bendravimui su vietiniais bankais. Tai logistinis košmaras, kuris atbaido daugumą mažų įmonių nuo bandymų.

Žvelgiant per šią ekonominę prizmę, „Open Money Stack“ yra supaprastinimo sluoksnis. Jis sujungia reguliuojamą prieigą prie fiduciarinių pinigų ir atitikties paslaugas vienoje infrastruktūroje. Įmonė dabar gali priimti mokėjimą kredito kortele iš kliento Ohajuje ir beveik akimirksniu atsiskaityti PYUSD valiuta su tiekėju Vietname. Nereikia tuzino tarpininkaujančių bankų, kurie atsiriektų dalį sandorio. Inžinerinio darbo mažiau. Veiklos sąnaudos mažesnės. Atsiskaitymo greitis didesnis. Prekyvietei ar darbo užmokesčio teikėjui tai yra skirtumas tarp likvidumo šiandien ir pažado apie likvidumą kitą savaitę.

Paslėpta laukimo kaina

Praktikoje lėti pinigai yra brangūs pinigai. Ekonomistai dažnai kalba apie pinigų apyvartos greitį – dažnumą, kuriuo vienas valiutos vienetas naudojamas prekėms ir paslaugoms pirkti per tam tikrą laikotarpį. Kai pinigai įstringa laukimo būsenoje, jų apyvartos greitis yra lygus nuliui. Jie neuždirba palūkanų. Jie nemoka darbuotojams. Jie neperka atsargų. Mažai įmonei trijų dienų vėlavimas apmokant didelę sąskaitą gali reikšti skirtumą tarp algų išmokėjimo ir didelių palūkanų paskolos – tai akivaizdus pavyzdys, kaip sisteminė trintis sukelia asmeninį finansinį nerimą.

Istoriškai mes tai priėmėme kaip verslo kainą. Manome, kad kadangi finansų sistema yra didelė ir sena, ji turi būti lėta, kad būtų užtikrintas saugumas. Tačiau „Polygon Labs“ pažymi, kad jos tinklas jau apdorojo daugiau nei 2,6 trilijono JAV dolerių vertės stabiliųjų monetų operacijų. Ši apimtis rodo, kad skaitmeniniai bėgiai nebėra spekuliacinis eksperimentas. Tai funkcinė alternatyva. Kai tokios įmonės kaip „Revolut“ ir „Stripe“ naudoja šias sistemas, jos tai daro ne dėl naujumo. Jos tai daro todėl, kad tradicinė sistema yra struktūrinė kliūtis, ryjanti jų pelną.

Kodėl nacionalinė patikos chartija keičia žaidimo taisykles

Viena didžiausių kliūčių skaitmeniniams pinigams yra pasitikėjimas. Metų metus kriptovaliutų pasaulis buvo skaitmeniniai laukiniai vakarai. Žmonės pagrįstai skeptiškai žiūrėjo į turtą, kuris, atrodė, atsirado iš niekur. Štai čia „Paxos“ išleistas PYUSD yra kitoks. Jis išleidžiamas pagal nacionalinę patikos chartiją, kurią prižiūri Valiutos kontrolieriaus tarnyba. Tai tas pats federalinės priežiūros lygis, kurio reikalauja rimti pinigai. Tai ne spekuliacinis žetonas, paremtas viltimi; tai reguliuojamas finansinis produktas, paremtas doleriu.

Šio reguliuojamo turto derinimas su „Open Money Stack“ suteikia įmonėms atitiktį užtikrinantį kelią tarp dviejų pasaulių. Tai leidžia įmonei judinti pinigus blokų grandinės greičiu, bet su banko teisine apsauga. Tai esminis pokytis tarpvalstybiniams mokėjimams. Tradiciškai įmonė, perkelianti pinigus į užsienio rinką, turėjo kurti savo bankininkystės ir atitikties sistemas kiekvienoje šalyje. Tai buvo patekimo į rinką barjeras, palankus tik didžiausioms korporacijoms. Dabar startuolis gali pasiekti tuos pačius pasaulinius bėgius per vieną integraciją.

Judėjimas už skaitmeninių laukinių vakarų ribų

Įdomu tai, kad stabiliųjų monetų priėmimas atkartoja kredito kortelių evoliuciją. Kai pirmą kartą pasirodė kredito kortelės, į jas buvo žiūrima įtariai. Žmonės stebėjosi, kodėl jie turėtų pasitikėti plastiko gabalu labiau nei popieriniu banknotu. Laikui bėgant infrastruktūros patogumas nusvėrė nežinomybės baimę. Šiandien matome panašų poslinkį. „PYUSDx“ platformos paleidimas vasario mėnesį ir „Mastercard“ sprendimas įtraukti PYUSD į savo atsiskaitymų tinklą yra šios tendencijos signalai. Tai nėra entuziastų žingsniai; tai apskaičiuoti pasaulinių finansų titanų sprendimai.

Vartotojo požiūriu, jūs galite net nepastebėti, kai jūsų mėgstama programėlė pereina prie šių naujų bėgių. Tiesiog pamatysite, kad pinigų grąžinimas jus pasiekė per kelias minutes, o ne dienas. Pastebėsite, kad mokestis už pinigų siuntimą šeimai į užsienį nukrito nuo penkių procentų iki mažiau nei vieno procento. Tai yra brandžios finansų sistemos tikslas. Technologija turėtų būti nematoma. Blokų grandinė yra tarsi stiklinis banko skliautas, kuriame visi gali matyti mechaniką, tačiau paprastam žmogui ji tiesiog turi veikti.

Sąmoningumo paieškos greitesniame finansų pasaulyje

Galiausiai, gimtojo PYUSD atėjimas į „Polygon“ primena, kad mūsų pinigų apibrėžimas keičiasi. Pinigai nebėra tik fizinis objektas ar skaičius banko privačioje duomenų bazėje. Jie tampa programuojama paslauga. Nors tai suteikia neįtikėtiną efektyvumą, tam taip pat reikia naujo finansinio sąmoningumo. Kai pinigai juda akimirksniu, tradicinės bankininkystės sistemos „atvėsimo laikotarpis“ išnyksta. Turime būti labiau apgalvoti priimdami sprendimus, nes „atšaukti operaciją“ mygtuko saugos tinklą keičia galutinio atsiskaitymo greitis.

Naršydami šiame kintančiame kraštovaizdyje, verta pasidomėti savo įpročiais. Mes dažnai renkamės lėtas, brangias paslaugas tiesiog todėl, kad jos pažįstamos. Mokame patogumo mokesčius ir sutinkame su trijų dienų laukimu, nes mums buvo pasakyta, kad taip veikia pinigai. Tačiau šioms naujoms sistemoms vis labiau plintant, turime galimybę susigrąžinti savo ekonominės ateities kontrolę. Galime rinktis platformas, kurios vertina mūsų laiką taip pat, kaip ir mūsų kapitalą. Kitą kartą, kai savo sąskaitoje pamatysite būseną „vykdoma“, paklauskite savęs, kodėl vis dar laukiate pašto sunkvežimio šviesolaidžių pasaulyje.

Sources: Polygon Labs official documentation, Paxos regulatory filings, PayPal corporate press releases, Office of the Comptroller of the Currency (OCC) trust charter guidelines, Mastercard settlement network announcements.